Оплачивая покупки банковской картой, мы каждый раз пользуемся услугой банков, о которой даже не задумываемся – эквайрингом. Сегодня это самый популярный способ расчётов – в конце 2024 года его доля в розничном обороте составила 86%. И показатель продолжает расти так, что ЦБ РФ даже перестал давать прогнозы по его динамике.
В статье простыми словами объясним, что такое эквайринг и как он работает. Обязательно ли продавцам его применять. Из чего складывается стоимость сервиса, как бизнесу правильно выбрать эквайера и подключить услугу.
Эквайринг – это способ приёма платежей от клиентов посредством банковских карт либо гаджетов с NFC (смартфонов, умных часов). Для подключения эквайринга владельцам бизнеса нужно иметь активный расчётный счёт в банке и платёжный терминал – специальное оборудование для считывания информации с карт.
Кредитная организация в момент безналичной оплаты списывает деньги со счёта покупателя и зачисляет их на р/с продавца за минусом комиссии в свою пользу.
Использование эквайринга не отменяет применение онлайн-кассы. Объясним почему.
Согласно требованиям закона №54-ФЗ, практически все предприниматели обязаны использовать ККТ для проведения расчётов. Кроме того, в том же законе сказано, что информация о каждой продаже должна сразу уходить в налоговую. Чеки с нужными данными (обязательными реквизитами) формирует только ККТ, и она же связывается в онлайн-режиме с ФНС России через ОФД – оператора фискальных данных.
На банковском терминале печатается слип-чек, который только подтверждает успешное проведение банковской операции, и никак не заменяет фискальный кассовый документ. Поэтому эквайринг без кассы невозможен.
Таким образом, для организации процесса приёма безналичных платежей необходимо связать банковский терминал с кассовым аппаратом.
В зависимости от способа взаимодействия терминала и кассы выделяют два основных вида эквайринга: торговый и мобильный. Но есть и другие разновидности.
Торговый эквайринг
Самый популярный вид. Оплата по безналу происходит в стационарных торговых точках, куда покупатели лично приходят для совершения покупок или получения услуг. Это супермаркеты, салоны красоты, медицинские центры, бары, отели и другие заведения.
Мобильный эквайринг
Это решение для предпринимателей, чья деятельность связана с постоянными разъездами – страховых агентов, экспедиторов, водителей такси, частных сантехников, стилистов, репетиторов и т. д. Такой вид эквайринга подходит и небольшим точкам с ограниченным потоком клиентов, магазинам, которые предлагают курьерскую доставку. Главное, чтобы в месте продаж был интернет.
Оборудование
Для приёма безналичных платежей нужна онлайн-касса с эквайрингом. Варианты оборудования в зависимости от вида деятельности и объёма продаж:
1. Онлайн-касса и терминал эквайринга, подключённый к кассе и расположенный в доступном для клиента месте. Подходит стационарным точкам с большой проходимостью.
Кратко, как здесь работает эквайринг: кассир ищет товар на экране ККТ и передаёт на терминал сумму платежа, терминал распознаёт данные карты и связывается с банком с помощью мобильного интернета. Для клиента пробиваются два чека: первый – фискальный на ККТ, второй – слип-чек на терминале.
2. Онлайн-касса со встроенным эквайрингом. Это компактное решение 2 в 1 – модуль для проведения безналичных операций внедрён в корпус кассы. Самый популярный вариант для мобильных продаж. Также подходит бизнесу, где ККТ нужно выносить покупателю (общепит, реализация крупногабаритных товаров со склада, автосервисы и т.д.) и небольшой рознице, где аппарат некуда поставить. Касса пробивает сразу два чека.
Преимущества онлайн-кассы 2 в 1: работать с одним устройством гораздо удобнее, отпадают проблемы с настройкой совместной работы двух устройств, одно оборудование для расчёта стоит дешевле двух.
Модели касс отличаются габаритами, весом, ёмкостью аккумулятора, количеством разъёмов, способом подключения к интернету (3G/4G, Wi-Fi), параметрами встроенного сканера (для считывания кодов маркировки «Честный ЗНАК» нужен 2D-сканер). Встроенный эквайринг может быть реализован по-разному – считыватель с чипа карты, магнитной полосы, бесконтактные платежи картой через NFC).
В центре технического обслуживания «Такском-Касса» вы можете купить кассу для эквайринга по лучшей цене.
Интернет-эквайринг
В отличие от традиционного торгового эквайринга, здесь покупателю не нужно где-то присутствовать физически и прикладывать пластик к терминалу. Оплата товара или услуги происходит удалённо, через интернет.
Такой эквайринг клиент использует, рассчитываясь в интернете за услуги ЖКХ, заказы на маркетплейсах, билеты на транспорт, в кино и т. д.
В роли терминала выступает специальная платёжная форма, размещённая на сайте онлайн-магазина, в мобильном приложении или на странице в социальной сети. Это та самая кнопка «Оплатить», на которую нажимает покупатель и видит различные способы для выполнения платежа (Visa, Мир, Mastercard, по QR-коду и т.д.). Также возможен вариант с одноразовой платёжной ссылкой, которая содержит информацию о заказе.
Покупатель самостоятельно заполняет в форме данные своей банковской карты, подтверждает операцию паролем из смс и получает электронный чек на свой e-mail.
Если интернет-эквайринг подключается не напрямую через банк, а через специализированный платёжный сервис (агрегатор), то покупатели помимо карт могут использовать для платежа электронные кошельки, баланс мобильного телефона и другие альтернативные варианты.
QR-эквайринг
На рабочем месте кассира помимо банковского терминала можно увидеть наклейку с QR-кодом. Достаточно считать код смартфоном, чтобы оплатить покупку. Это и есть QR-эквайринг, иначе – расчёт через СБП (систему быстрых платежей). Деньги поступают на счёт мгновенно, а покупателю не нужно иметь при себе карту, вводить пин-код или реквизиты пластика (при онлайн-оплате).
Размер комиссии зависит от:
Средние ставки на услугу эквайринга по рынку – 1-3% от суммы чека. Размер прописывается в договоре магазина с банком эквайером. Бывает, что условия договора меняются. Например, иногда Центробанк балует бизнес и устанавливает на какой-то период льготную комиссию (допустим, 1% на летние месяцы).
Самый низкий размер комиссии для бизнеса предлагает система расчётов по QR-коду (СБП) – всего 0,2-0,7%. У традиционного карточного эквайринга он составляет примерно 2-2,4%, у мобильного – до 3%. Дороже всего обходится приём оплат в интернете, где ставка может достигать 4%. Это цена за обеспечение безопасности данных.
Цепочка участников эквайринговой системы:
Операции с безналом осуществляются по определённому алгоритму:
Шаг 1. Проведение карты клиентом
Покупатель прикладывает карту к терминалу (либо вставляет, проводит), при необходимости вводит пин-код. Карта активируется в системе. Информация о расчёте (сумма, реквизиты карты) уходит к банку эквайеру.
Шаг 2. Отправка запроса на списание
Эквайером через платёжный сервис отправляется запрос в банк-эмитент на разрешение списания денег. Сервис проверяет данные на мошенничество.
Шаг 3. Проверка наличия средств
Эмитент проверяет счёт владельца карты, определяет, что средств хватает, блокирует нужную сумму и говорит эквайеру, что платёж одобрен.
Шаг 4. Подтверждение оплаты
Подтверждение оплаты приходит на терминал, а клиент получает смс, что деньги за покупку списались.
Шаг 5. Информирование кассы
Терминал информирует об успешной оплате онлайн-кассу. Клиент получает два чека.
Шаг 6. Перевод средств
Деньги со счёта клиента отправляются на счёт банка эквайера и через 1-2 дня поступают на счёт продавца, но с вычетом комиссии для эквайера. Время ожидания денег зависит от банка.
В СБП деньги перенаправляются с одних банковских счетов на другие через Банк России, минуя карточные платёжные сервисы. То есть для выполнения операций пластик не нужен.
Эквайер отправляет всю удержанную сумму платёжной системе, которая распределяет деньги между тремя получателями. Одна часть поступает эмитенту (из этих средств он выплачивает кэшбек покупателю), ещё часть возвращается эквайеру, а оставшаяся сумма остаётся у самого платёжного сервиса.
Несмотря на активную цифровизацию торговли, часть продавцов не пользуется эквайрингом и продолжает принимать наличные деньги. Причины разные. В основном это проблемы с подключением к сети интернет и небольшой оборот. Государство одобряет платежи наличными, но к определённому бизнесу устанавливает строгое требование (на основании Закона о защите прав потребителей, статья 16.1). Звучит оно так.
Продавцы, которые в совокупности заработали более 20 млн рублей за предыдущий календарный год, обязаны предоставить своим клиентам возможность расплатиться безналичным способом в рамках национальной платёжной системы. То есть данная обязанность касается именно карт Мир.
При этом закон освобождает ИП и компании от установки терминала эквайринга:
Второй пункт означает, что при наличии у продавца нескольких магазинов, решение о подключении эквайринга должно приниматься по каждой отдельной точке, исходя из суммы её выручки.
Согласно КоАП РФ (закон №195-ФЗ от 30.12.2001, статья 14.8, пункт 4) неисполнение обязанности по применению эквайринга приводит к санкциям в виде штрафов:
Однако большинство продавцов, даже те, кто не должен, подключают эквайринг по собственной инициативе. Во-первых, потому что доля налички на рынке постепенно снижается, а доля безнала растёт. И покупатели однозначно предпочтут магазин с терминалом оплаты. Во-вторых, грамотные продавцы понимают, что плюсов у эквайринга в разы больше, чем минусов.
Преимущества услуги для любого бизнеса:
Минусов у эквайринга гораздо меньше:
Ориентируйтесь на следующие критерии подбора.
Рассмотрите несколько банков и сравните условия. Прежде чем подписывать договор с выбранным эквайером, проверьте все моменты, которые обычно фиксируются в документе:
Внимательно читайте условия договора и не стесняйтесь задавать вопросы. К слову, многие кредитные организации выкладывают образец договора на сайте.
Стандартный пакет документов для подключения эквайринга:
Как только все формальности будут улажены, договор подписан, нужно договориться с банком о подключении в удобное для вас время.
Если деньги ещё не успели дойти до продавца, возврат будет полный (Refund) и мгновенный. В ином случае деньги вернутся частично (Reversal), так как эквайеры берут себе вознаграждение.
Процедура возврата: в меню онлайн-кассы выбирается «Возврат», далее нужный чек (его легко найти по номеру чека Приход), кнопка «К возврату», кнопка «Банковская карта». После этого активируется терминал, к нему прикладывается карта, которой была оплачена покупка, онлайн-касса формирует чек Возврат прихода. Деньги возвращаются как правило в течение 3-5 рабочих дней.
Чаще всего, комиссия входит в итоговую цену товара или услуги. Главное, что надо помнить продавцам – пункт 4, статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей запрещает устанавливать на один и тот же товар/услугу разные цены на безналичную и наличную оплату.
